PTZ 2026 : conditions, montant, simulation — tout savoir sur le Prêt à Taux Zéro
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est l'un des dispositifs d'aide à l'accession à la propriété les plus puissants en France. En 2026, il a été prolongé jusqu'en 2027 et ses conditions ont été partiellement assouplies pour favoriser l'accession des primo-accédants dans les zones tendues. Ce guide complet vous explique qui peut en bénéficier, comment calculer votre PTZ, et comment l'intégrer dans votre plan de financement.
Qu'est-ce que le PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro est un prêt complémentaire sans intérêts accordé par l'État via les banques partenaires. Il ne finance jamais l'intégralité du projet — il vient en complément d'un prêt principal. Ses caractéristiques clés :
- Taux d'intérêt : 0 % (l'État prend en charge les intérêts)
- Réservé aux primo-accédants (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale les 2 dernières années)
- Uniquement pour la résidence principale
- Montant plafonné selon la zone géographique, le nombre de personnes et le type de bien
- Remboursement différé possible (période de franchise de 5, 10 ou 15 ans selon les revenus)
Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?
Conditions d'éligibilité
Pour être éligible au PTZ 2026, vous devez :
- Ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant la demande de prêt (sauf exceptions : handicap, catastrophe naturelle)
- Acheter un bien qui deviendra votre résidence principale (occupation dans les 12 mois suivant livraison ou acquisition)
- Respecter les plafonds de revenus selon votre zone et la composition de votre foyer
- Acheter un bien éligible selon la zone (neuf en zone A/B1, ancien avec travaux en B2/C)
Plafonds de revenus 2026 (Revenu Fiscal de Référence N-2)
| Nb de personnes | Zone A bis | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 49 000 € | 49 000 € | 35 000 € | 31 000 € | 31 000 € |
| 2 personnes | 73 500 € | 73 500 € | 51 000 € | 45 000 € | 45 000 € |
| 3 personnes | 88 200 € | 88 200 € | 61 500 € | 54 000 € | 54 000 € |
| 4 personnes | 102 900 € | 102 900 € | 72 000 € | 63 000 € | 63 000 € |
| 5 personnes et + | 117 600 € | 117 600 € | 82 500 € | 72 000 € | 72 000 € |
Source : ANIL (Agence Nationale pour l'Information sur le Logement), plafonds 2026
Les zones PTZ : A bis, A, B1, B2, C
La France est découpée en zones géographiques qui déterminent les conditions du PTZ :
| Zone | Territoire | Tension du marché |
|---|---|---|
| Zone A bis | Paris + 76 communes de la petite couronne (92, 93, 94 partiellement) | Très tendue |
| Zone A | Île-de-France (reste), Lyon, Marseille, Montpellier, Lille métropole, Côte d'Azur, Genevois français | Tendue |
| Zone B1 | Agglomérations >250 000 hab., Outre-mer, Corse, Îles non reliées | Moyennement tendue |
| Zone B2 | Communes >50 000 hab. et certaines communes périphériques des zones tendues | Peu tendue |
| Zone C | Reste du territoire (zones rurales) | Détendue |
Montants maximaux du PTZ 2026
Le PTZ est plafonné à un pourcentage du coût total de l'opération (prix + frais de notaire + travaux éventuels), dans la limite d'un plafond de prix d'opération lui-même plafonné :
| Zone | % max du coût total | PTZ max (1 pers.) | PTZ max (2 pers.) | PTZ max (4 pers.) |
|---|---|---|---|---|
| Zone A bis | 40 % | 150 000 € | 210 000 € | 270 000 € |
| Zone A | 40 % | 135 000 € | 189 000 € | 243 000 € |
| Zone B1 | 40 % | 110 000 € | 154 000 € | 198 000 € |
| Zone B2 | 20 % | 80 000 € | 112 000 € | 144 000 € |
| Zone C | 20 % | 80 000 € | 112 000 € | 144 000 € |
Note : en zone B2 et C, le PTZ n'est accessible que pour l'achat dans l'ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total.
Les biens éligibles au PTZ en 2026
Dans le neuf (zones A bis, A et B1)
- Appartements en VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement)
- Maisons neuves (construction sur terrain)
- Logements vendus par un organisme HLM (dans certains cas)
- Logements ayant fait l'objet d'une réhabilitation complète assimilée au neuf
Dans l'ancien avec travaux (zones B2 et C)
- Le bien doit nécessiter des travaux d'amélioration représentant au minimum 25 % du coût total de l'opération
- Les travaux doivent améliorer la performance énergétique ou l'habitabilité
- Devis d'artisans qualifiés requis pour justifier le montant des travaux
Remboursement du PTZ : périodes de différé et de remboursement
La spécificité du PTZ est sa période de différé de remboursement (franchise) : vous ne remboursez rien pendant les premières années, ce qui améliore significativement votre capacité d'emprunt totale.
| Tranche de revenus | Durée différé | Durée remboursement | Durée totale |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 (revenus les + faibles) | 15 ans | 10 ans | 25 ans |
| Tranche 2 | 10 ans | 12 ans | 22 ans |
| Tranche 3 | 5 ans | 15 ans | 20 ans |
| Tranche 4 (revenus les + élevés) | 0 an | 20 ans | 20 ans |
Simulation PTZ 2026 : exemple concret
Profil : couple à Paris, revenus 60 000 €/an, achat 350 000 € neuf
| Paramètre | Valeur |
|---|---|
| Zone | A bis (Paris) |
| Revenus fiscaux N-2 | 60 000 € |
| Plafond revenus (2 pers., zone A bis) | 73 500 € → Éligibles |
| Prix d'achat | 350 000 € |
| Frais de notaire (neuf) | ~8 750 € |
| Coût total opération | ~358 750 € |
| % PTZ applicable (zone A bis) | 40 % |
| PTZ théorique | 143 500 € |
| PTZ max (2 pers., zone A bis) | 210 000 € |
| PTZ accordé | 143 500 € |
| Prêt principal nécessaire | ~215 250 € |
| Tranche de remboursement | Tranche 2 (revenus intermédiaires) |
| Différé PTZ | 10 ans (aucune mensualité PTZ pendant 10 ans) |
| Économie sur intérêts vs prêt classique | ~28 000 à 35 000 € |
Comment faire une demande de PTZ ?
Le PTZ est accordé par les banques agréées par l'État (la quasi-totalité des banques françaises : BNP, Société Générale, Crédit Agricole, LCL, Caisse d'Épargne, Banque Populaire, CIC, La Banque Postale…). La démarche :
- Trouver le bien éligible et signer le compromis de vente
- Monter le dossier PTZ avec votre banque : avis d'imposition N-2, justificatifs de revenus, compromis, devis travaux si applicable
- Obtention de l'offre de prêt : la banque émet une offre PTZ + prêt principal
- Délai de réflexion légal : 10 jours minimum avant acceptation
- Signature chez le notaire et déblocage des fonds
Cumuler le PTZ avec d'autres aides
Le PTZ est cumulable avec de nombreux autres dispositifs :
| Dispositif | Montant max | Cumul PTZ |
|---|---|---|
| Prêt Action Logement (ex-1% patronal) | 40 000 € | Oui |
| Prêt d'Accession Sociale (PAS) | Selon zone | Oui |
| Prêt Épargne Logement (PEL/CEL) | Selon épargne | Oui |
| Aide personnalisée au logement (APL accession) | Variable | Oui (si revenus modestes) |
| Aides locales des collectivités | Variable | Oui |
PTZ 2026 : les changements et perspectives
En 2025, le gouvernement a confirmé la prolongation du PTZ jusqu'en 2027. Les principales évolutions récentes :
- 2024 : Réouverture du PTZ pour les maisons individuelles en zones B2 et C (après la suppression de 2020)
- 2024 : Extension aux logements anciens avec travaux dans toutes les zones sous conditions
- 2025-2026 : Maintien des plafonds existants, discussions sur une éventuelle revalorisation des plafonds d'opération
- Risque : Le PTZ reste soumis aux lois de finances annuelles — son avenir au-delà de 2027 n'est pas garanti
PTZ et DPE : attention aux conditions énergétiques
Depuis 2024, l'éligibilité au PTZ dans le neuf requiert que le logement respecte la Réglementation Environnementale 2020 (RE2020), qui impose des performances énergétiques élevées. Pour le PTZ dans l'ancien avec travaux, les travaux doivent améliorer d'au moins une classe le DPE du logement.
Connaître le DPE de votre futur logement est donc crucial. Utilisez l'outil d'estimation Foncier365 pour évaluer l'impact du DPE sur la valeur de votre bien :
Estimer l'impact du DPE sur mon bien
FAQ — PTZ 2026
Je suis propriétaire depuis 3 ans, puis-je bénéficier du PTZ ?
Non. Le PTZ est réservé aux primo-accédants ou aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale depuis plus de 2 ans. Si vous êtes propriétaire depuis 3 ans, vous n'êtes pas éligible, sauf si votre résidence principale actuelle est en location.
Le PTZ peut-il financer une résidence secondaire ?
Non. Le PTZ est strictement réservé à l'acquisition d'une résidence principale. Vous devez y habiter dans les 12 mois suivant l'achat (ou la livraison pour le neuf) et pendant au moins 6 ans.
Peut-on revendre un bien acheté avec un PTZ ?
Oui, mais le PTZ est remboursable par anticipation lors de la vente. Si vous vendez avant la fin du différé, vous devrez rembourser le capital restant du PTZ (qui correspond à 100 % du montant initial puisqu'aucune mensualité n'a été payée pendant le différé).
Le PTZ est-il soumis à des conditions de ressources chaque année ?
Non. L'éligibilité est vérifiée une seule fois, au moment de la demande, sur la base du Revenu Fiscal de Référence N-2 (2 ans avant la demande). Si vos revenus augmentent après l'obtention du PTZ, cela ne remet pas en cause le prêt.
Quelle banque offre les meilleures conditions de PTZ ?
Le PTZ étant à taux zéro et ses conditions étant fixées par l'État, il n'y a pas de différence entre les banques sur le PTZ lui-même. La concurrence s'exerce sur le prêt principal complémentaire. Comparez les offres complètes (PTZ + prêt principal) et jouez la concurrence entre établissements.
PTZ et investissement locatif : compatible ?
Non, pas directement. Mais rien n'empêche de louer le bien acheté avec un PTZ après 6 ans d'occupation personnelle (sous certaines conditions tenant aux revenus et à la localisation du nouveau logement).